Як влаштована банківська картка?

За даними НБУ, на 1.01.2020 року, число банківських карток складає 68,9 млн. (11,2 млн з них безконтактні), що на 16% більше, ніж рік тому. Та якщо вірити статистиці, рік за роком кількість “кредиток” в Україні зростатиме.

Але, що таке банківська картка? Та, головне, як відбувається процес безконтактної оплати – розповість стаття.

Що таке банківська картка?

Банківська картка – це пластикова картка, що містить інформацію про розрахунковий рахунок (рахунки) клієнта банку на магнітній смужці або чипі.

Вона використовується для:

платежів у мережі Інтернет та торгових точках, де встановлено банківський POS-термінал;
грошових переказів;
оформлення швидкого кредиту у мікрофінансових організаціях або розрахунку кредитними коштами, які надав банк;
переведення коштів у готівку.

Її розміри, відповідно до стандартів ISO / IEC 7810:

довжина – 86 мм;
ширина – 54 мм;
товщина – 0.76 мм;
із заокругленими краями.

Ще 5 років тому, більшість українців використовували банківські картки, лише для того, щоб переводити гроші у готівку. Але зараз 62% власників карток в Україні, проводять з їх допомогою як мінімум один платіж щодня.

Яка інформація вказана на банківській картці?

На лицьовій стороні:

у лівому верхньому кутку – назва та логотип банку-емітенту, який видав картку клієнтові;
зліва, під назвою та логотипом банку – чіп, що містить платіжну інформацію;
у правому верхньому куті – тип карти (дебетова чи кредитна);
нижче або по центру – 16 цифр індивідуального номера картки;
нижче номеру картки – термін її дії, у форматі “мм / рр”;
нижче терміну дії – прізвище та ім’я власника картки або інша платіжна інформація;
у правому нижньому кутку – логотип та назва платіжної системи (VISA, MasterCard та ін.).

На зворотному боці:

зверху – номери телефонів гарячої лінії банку;
магнітна смуга, яка містить платіжну інформацію клієнта;
посилання на додатки, сайт та спеціальні пропозиції від партнерів банку, а також захисна голограма – в довільному місці.

Бувають винятки – наприклад, на картці Альфа Банку може не бути номеру, терміну дії, CVV-коду та CVC-коду. Ця інформація доступна клієнтові у мобільному додатку. Так банк захищає своїх клієнтів від шахрайських дій з картками.

Як працює магнітний чіп банківської картки?

Останні 3 роки українці активніше використовують безконтактний розрахунок – PayPass від MasterCard чи PayWave від VISA. Але мало хто знає, як працює магнітний чіп банківської картки.

Завдяки технології NFC (переклад – “комунікація ближнього поля”), розрахунок з банківської картки здійснюється безконтактно. Достатньо лише піднести її до терміналу на відстань близько 10 см, і банк отримає інформацію про необхідність проведення банківської операції з рахунку клієнта.

Розглянемо процес поетапно, простими словами:

При перенесенні інформації про оплату на POS-термінал каси, він починає працювати на певній частоті.
Коли власник картки підносить її до терміналу, чіп, який служить приймачем та антеною одночасно, відправляє у банк інформацію про платіж.
Банк приймає, обробляє одержану інформацію та проводить операцію, якщо на рахунку клієнта вистачає коштів, або надсилає повідомлення з причиною неможливості її проведення.

Системи мобільних платежів ApplePay та GooglePay працюють схожим чином – тільки замість чіпу смартфон починає працювати на необхідній частоті, та передає платіжну інформацію у банк.

Хто відповідає за емісію банківських карт?

Виготовлення (емісія) банківських карток здійснюється спеціальними процесинговими центрами, вони є у кожного великого банку. Але невеликі фінансові установи, які не мають таких центрів у своїй структурі, замовляють картки своїм клієнтам у “великих гравців” банківської сфери.

Види банківських карток

Розглянемо популярні види банківських карток:

Дебетові банківські картки

Використовуються для здійснення грошових операцій в інтернеті або через платіжні термінали.

не має кредитного ліміту;
може мати умови проведення грошових операцій тільки на території країни, де вона видана.

Приклад – заробітна картка для виплат.

Банківські картки з дозволеним овердрафтом

Це ті ж дебетові карти, тільки з можливістю встановлювати кредитний ліміт. Приклад – картка “Універсальна” від ПриватБанку.

Кредитні банківські карти

Містять кредитний ліміт, який визначається банком-емітентом кожному клієнтові індивідуально. Даний вид банківських карт зручний тим, що:

кредитними коштами можна скористатися в будь-який час, без необхідності звернення у банк або збору документів;
є пільговий період використання позикових коштів;
якщо пільговий період закінчується, а грошей на погашення немає, можна оформити онлайн кредит прямо на кредитку,це допоможе заощадити на сплаті відсотків за банківською позикою та підвищить кредитний рейтинг клієнта банку.

крім відсотків, клієнт має сплачувати 4-5% від суми, за використання кредитних коштів;
висока процентна ставка за користування кредитними коштами після закінчення пільгового періоду;
можливе нарахування комісій за SMS-банкінг, та інші додаткові послуги.

Передплатні (prepaid) банківські картки

За функціоналом нагадують дебетові, але з рядом відмінностей:

оформлюються без ідентифікаційного коду та паспорту, за номером телефону;
не мають вікових обмежень, можна оформити дитині;
активація картки миттєва, без відвідування терміналу;
більше підходять для платежів в інтернеті;
грошові операції проводяться тільки в межах країни;

Є можливість оформити картку в подарунок або зробити її віртуальною.

Ощадбанк став першим банком в Україні, що запустив випуск prepaid карт.

Банківські картки розстрочки

Видаються банком-емітентом клієнту для розрахунку у магазинах-партнерах.

Наприклад, картка з послугою “Оплата частинами” від Приват Банку.

Міжнародні платіжні банківські картки

Використовуються для банківських операцій через інтернет та термінали у всьому світі. Також, вони надають багато привілей своїм власникам. Наприклад, власники Platinum-карти Альфа Банку можуть безкоштовно очікувати свій рейс у lounge-зоні аеропорту. Послуга доступна у всьому світі.

Корпоративні банківські картки

Використовуються для банківських операцій юридичних осіб та ФОП. Всі операції по ним фіксуються та подаються у ГФС України (податкову) у звітний період для перевірки.

Віртуальні банківські картки

Окремий рахунок у банку для банківських операцій в інтернеті. Управління рахунком здійснюється через онлайн-банкінг.

Банківська картка VISA та MasterCard: яка вигідніша?

VISA та MasterCard – міжнародні платіжні системи, які дозволяють здійснювати оплати через інтернет та у POS-терміналах, в зручній валюті.

Наприклад, ще 20 років тому, після приїзду у країни Європи або США, громадянин України повинен був купувати американські долари, щоб розраховуватися за покупки. Зараз, за допомогою банківської карти можна сплатити покупки за кордоном з гривневого рахунку, а платіжна система автоматично конвертує гроші у потрібну валюту.

Але, виникає питання, коли вигідна банківська картка VISA, а коли MasterCard?

Коли вигідна банківська картка VISA?

Банківська картка VISA – американська платіжна система з базовою валютою американський долар.

Робота платіжних систем при розрахунках на території США:

Наприклад, якщо потрібно зробити платіж у США з рахунку у гривні, це буде відбуватись так:

VISA – гривня->долар;
MasterCard – гривня->євро->долар.

Висновок – у США, Таїланді та інших країнах, де основний розрахунок відбувається в американських доларах, можна уникнути переплати за конвертацію, якщо використовувати картки VISA.

Коли вигідна банківська картка MasterCard?

Банківська картка MasterCard – американська платіжна система з базовою валютою євро.

Розглянемо роботу платіжних систем в країнах Європи:

Наприклад, якщо у Європі потрібно зробити платіж з гривні у євро, конвертація пройде так:

Висновок – щоб не переплачувати за подвійну конвертацію, для платежів у Європі та країнах, де основний розрахунок відбувається у євро, варто використовувати банківські картки з платіжною системою MasterCard.

Банківські картки, або який рахунок краще відкрити?

Картка у банку — це зручний спосіб зберігання та використання коштів, який став популярним одразу в момент появи цього продукту. Саме картки дозволяють забути про гаманець, забитий монетами та купюрами, довге перерахування решти на касі, незручності з ситуаціями, коли готівка залишилась вдома, та про безліч інших проблем. Наразі банки пропонують десятки різних карток, вибрати з яких одну — справа не проста. Щоб допомогти визначитись, ми створили перелік та огляд популярних видів карткових рахунків.

Види карток

Дебетова. Картка, призначена для зняття готівки з рахунку без комісії. Як правило, використовується для отримання заробітної плати та інших виплат. Головний недолік — наявність комісії за переказ коштів на рахунок, але якщо поповнювати картку самостійно не плануєте, цей недолік не буде критичним.

Кредитна. Картка, де встановлений певний кредитний ліміт для користування кредитними коштами. Більшість банків пропонують вигідні умови для таких рахунків, наприклад до 62 днів пільгового періоду: якщо повернути борг в межах терміну, відсотки не нараховуватимуться. Крім цього, паралельно можна користуватись і власними коштами на рахунку. Відмінність картки ще й в тому, що тут за зняття готівки комісія стягується, а ось за поповнення рахунку — ні.

Ці та інші види карток доступні в банку Ukrsibbank — ukrsibbank.com/…/cards/. Тут знайдете кредитні картки з пільговим періодом до 56 днів, пакетну пропозицію All Inclusive з 0% комісією на поповнення рахунку та переказ коштів з картки на картку Ukrsibbank, а також багато інших опцій.

Віртуальна. Рахунок без фізичного пластику, який відкривається та використовується лише онлайн. Розрахунки проводяться за допомогою NFC-чіпів в смартфонах та інших девайсах, а контроль за витратами та доходами — в мобільному застосунку або на сайті банку. Таку картку не можна загубити або забути фізично, що знижує ризик втрати коштів.

Соціальна. Спеціальна картка, створена для отримання виплат від держави — пенсії, стипендії, матеріальної допомоги тощо. Зняття коштів з такого рахунку проводиться без комісії, а обслуговування є повністю безкоштовним. Головна зручність картки — відокремлення соціальних виплат від інших доходів, що дозволяє краще контролювати грошовий обіг. Картки «єПідтримка» та «єВідновлення» належать саме до такого типу рахунків.

Дитяча. Картка для дітей віком від 6 років, яка дозволяє ознайомити дитину з фінансами та розрахунками, а також навчити проводити фінансові трансакції. Батьки в цьому випадку мають повний окремий доступ до рахунку, можуть встановлювати ліміти, а також контролювати витрати.

Магазинна. Картка, створена в результаті співпраці банку та торгової точки. Такою є, наприклад, картка магазину «АТБ», яка дає змогу поповнювати рахунок, розплачуватись за товари й отримувати постійні знижки та доступ до спеціальних цін.

Який рахунок у банківської картки