Як розвиватимуться банки найближчим часом: огляд стратегій, ухвалених у 2021 році

Найближчими роками українські банки змінюють комунікаційні стратегії, розвиватимуть цифрову економіку та підвищуватимуть прибутковість. А для міністерства фінансів одна з головних цілей — скорочення частки держави у банківському секторі з 60% до 25% до 2025 року. Banker.ua проаналізував банківські стратегії, прийняті у 2021 році та розповідає, що чекати від банків.

Стратегія Національного Банку

Цього року регулятор оновив Стратегію НБУ до 2025 року. Цей документ стане дорожньою картою. Нею якраз і керуватиметься Нацбанк під час роботи над активізацією економічного зростання та підвищенням добробуту українців.

Як каже голова Національного банку Кирило Шевченко, нова Стратегія слугуватиме подальшому якісному розвитку фінансової екосистеми в Україні.

Нова стратегія здійснюватиметься у межах трьох стратегічних напрямів:

1. Сприяння відновленню та розвитку економіки
2. Цифровізація економіки
3. Інституційний розвиток та операційне вдосконалення НБУ.

У першому випадку регулятор сконцентрується на підтримці макростабільності, розвитку ринку фінпослуг та інфраструктури ринків капіталу, а також відновленні кредитування економіки.

Для розвитку цифровізації економіки, головними стратегічними цілями НБУ стануть розвиток безготівкової економіки та інновацій фінсектора, а також підвищення рівня фінансової інклюзії та кіберзахист фінансового сектора.

Інституційний розвиток та операційне вдосконалення Нацбанку передбачає підвищення операційної ефективності та цифрову трансформацію НБУ, а також розвиток партнерства та комунікації зі стейкхолдерами Нацбанку та пункт «Національний банк — найкращий роботодавець».

Стратегія розвитку «Ощадбанку» до 2024 року

У жовтні 2021 року Кабінет міністрів схвалив Стратегію розвитку «Ощадбанку» на 2021-24 роки.

Так, згідно з цим документом, фінустанова продовжує функціонувати як провідний універсальний банк країни, який зміцнює свої позиції в роздрібному кредитуванні та комісійних продуктах, а також зберігає провідні позиції в сегментах корпоративного бізнесу та ММСБ із зменшенням частки держпідприємств.

Стратегія передбачає досягнення операційної ефективності та постійного рівня прибутковості банку плюс розвиток лінійки цифрових продуктів, включаючи галузеві продукти, які надаватимуться через цифрові канали та автоматизовані процеси.

Як повідомляє Міністерство фінансів, реформування державного банківського сектора — один із пріоритетів уряду, а схвалення Стратегії забезпечить належне функціонування «Ощадбанку» та сприятиме ефективному управлінню, захисту прав вкладників, кредиторів та акціонера — держави.

У рамках Стратегії «Ощадбанк» прагнутиме досягнення прогнозного чистого прибутку на рівні 4,2 ​​млрд гривень, прибутковості на капітал близько 15% та співвідношення витрат до доходів менше 65%.

Також банк працюватиме над скороченням частки NPL до 10%, зменшенням рівня операційних витрат та переглядом капітальних витрат шляхом оптимізації мережі та централізації операцій.

Стратегія передбачає входження «Ощада» до ФГВФО та диджиталізацію, що включає завершення до 2024 року процесу цифровізації послуг для клієнтів та внутрішніх процесів, а також забезпечення конкурентної швидкості запуску нових продуктів.

Комунікаційна стратегія ПРАВЕКС БАНКУ

Також у жовтні 2021 року ПРАВЕКС БАНК запустив свою нову комунікаційну стратегію. Вона була розроблена для всіх 11 міжнародних дочірніх банків Інтеза Санпаоло, провідної банківської групи Європи.

Нова стратегія відображає реакцію банку на істотні зміни, які країна несе через пандемію під час переходу до етапу «нової норми».

Страх, спричинений кризою у сфері охорони здоров’я, змусив 74% людей дивитись у майбутнє з песимізмом чи надзвичайним занепокоєнням. Обставини та ситуації, які вони пережили, змінили погляди та ставлення до повсякденного життя. 59% людей ставлять здоров’я на перше місце в новій шкалі пріоритетів, але сім’я (45%), психологічний добробут (43%) та правильний баланс між роботою та особистим життям (40%) також наново відкриваються та вважаються фундаментальними цінностями.

Після глибокого аналізу ПРАВЕКС БАНК вирішив перезавантажитися, зосередивши увагу на тому, що сьогодні справді важливо у житті людей, підприємств та держави.

Стратегія розробили за принципом «знизу вгору» разом з усіма міжнародними дочірніми банками групи Інтеза Санпаоло та їх відповідними комунікаційними агенціями, з урахуванням важливих місцевих реалій та за участю відомих агенцій з основних міжнародних груп, у тому числі з Publicis Italia – другою найкращою агенцією визнаним на міжнародному фестивалі творчості Cannes Lions 2021

Понад 70 фахівців з 12 країн з різними світоглядами, релігіями та мовами співпрацювали у 4 дизайн-спринтах з метою визначення єдиної креативної стратегії, яка відповідає особливостям окремих країн, у яких є представництва Групи.

Нова комунікаційна стратегія втілена в слогані «Для всього, що має значення», в якій описано бажання банку бути поруч із людьми у будь-які моменти їхнього життя, допомагаючи їм досягти кожної окремої мети, великої чи малої, та захищати та зберігати те, що дійсно має значення.

Ключова мета Мінфіну у питанні прощання з держбанками

Ще восени 2020 року Кабінет Міністрів затвердив Стратегію реформи державних банків.

А вже цього року Міністр фінансів Сергій Марченко розповів, що Стратегія реформування держбанків передбачає скорочення частки держави в банківському секторі з 60% до 25% до 2025 року, а для цього достатньо продажу «ПриватБанку».

Також у Мінфіні зазначають, що Україна прагне суттєвого скорочення частки держави у банківській системі, і реалізація даного завдання почалася зі схвалення керівництвом IFC кредиту для «Укргазбанку» з можливістю конвертації позикових коштів у капітал.

Там вважають, що приватизація «Укргазбанку» має стати «історією успіху» українського уряду та наголосити на привабливості банківського ринку країни.

«Партнерство з IFC та трансформаційні процеси, які проводяться «Укргазбанком» для виконання стратегічних завдань, суттєво покращують його привабливість для подальшої приватизації», – зазначив заступник міністра Юрій Драганчук.

На що перетворяться банки до 2030 року. Дослідження

Завдяки новітнім технологіям вже за 10 років банки будуть знати про життя своїх клієнтів більше ніж самі клієнти. До яких змін нам всім потрібно готуватися.

Аудиторська компанія “великої четвірки” KPMG оприлюднила результати свого дослідження “Майбутнє цифрового банкінгу”. Фахівці компанії спробували спрогнозувати, як в найближчі 10 років зміняться відносини між банками і споживачами під впливом новітніх технологій.

Головний висновок дослідження зводиться до того, що банки будуть намагатися максимально персоналізувати свої послуги під кожного клієнта. З цією метою фінансові установи будуть збирати все більше даних про життя кожної людини і аналізувати їх за допомогою штучного інтелекту.

Чому банківська система буде змінюватися

Банківська галузь в 2030 році буде виглядати зовсім інакше, впевнені дослідники.

Банки будуть більш гнучко підлаштовуватися під потреби клієнтів. Споживачі, яким не вистачає часу, знань, компетенцій, виберуть автономний банківський досвід, тобто передадуть банку більше повноважень у сфері управління особистими фінансами. Одночасно банк адаптує свої послуги під споживачів, які прагнуть більшої участі в управлінні власними фінансами.

Протягом наступного десятиліття змін у банківській галузі буде більше, ніж

за останні 100 років. Це пов’язано не лише з технологічним прогресом, а також з демографічними, соціально-економічними, регуляторними та екологічними змінами.

Тобто, люди живуть довше, частіше змінюють роботу, частіше беруть участь в економіці спільного використання, мають доступ до більш якісної системи охорони. Все це впливає на те, як ми працюємо, живемо та займаємося своїми фінансами.

Тож зусилля банків майбутнього будуть сфокусовані на поліпшенні фінансового добробуту клієнтів і в досягненні цієї мети вони будуть спиратись на чотири аспекти.

Дані. Об’єм даних, які генерують споживачі, буде постійно збільшуватися по мірі того, як повсякденні об’єкти і навіть ми самі будемо підключатися до інтернету. Вага даних буде зростати експоненціально, оскільки різні набори даних будуть зливатися, щоб забезпечити всебічну 360-градусну історію про наше життя.

Бізнес-моделі. Широка доступність даних споживачів сприятиме появі нових учасників банківської системи, таких як необанки та банківські платформи “вгорі”. У той же час провідні банки вивчать можливості, суміжні з їх основними пропозиціями, розширивши свої бізнес-моделі.

Регулювання. Ці значні зміни вимагатимуть від урядів та регулюючих органів розробки абсолютно нових способів виявлення та управління ризиками, щоб регулювати діяльність, яку здійснює більш широке коло учасників.

Технології. Вже зараз можна передбачити технології, що забезпечать найбільший вплив на галузь фінансових послуг протягом наступних 10-15 років. Це штучний інтелект, блокчейн, біометрія, 5G, хмарні обчислення, інтернет речей, AR/VR та квантові обчислення.

Як банки стануть всюдисущими

Технології зроблять банківську діяльність більш персоналізованою та всюдисущою для всіх пристроїв та додатків. Це стане можливим завдяки низці інновацій, які після своєї появи набиратимуть силу і згодом будуть змінювати всю банківську галузь. Вони кардинально змінять канали комунікації банків з клієнтами, спектр послуг і взагалі роль банків в повсякденному житті.

KPMG заглянув на 15 років у майбутнє за допомогою Радару інноваційних технологій і визначив вісім технологічних розробок і можливостей, які мають найбільше шансів здійснити суттєвий вплив на відносини банка з клієнтом до 2030 року.

1. Інтернет речей

До 2030 року гіпер-зв’язаний світ стане нормою. Споживачі будуть взаємодіяти зі постачальниками послуг за допомогою голосових та особисті асистентів, систем розпізнавання обличчя та wearable devices.

Розумні динаміки з вбудованими голосовими асистентами, такими як Google Home та Amazon Echo, вже стають одним із найважливіших елементів сьогоднішнього домашнього господарства.

До 2030 року майже на всіх пристроях буде вбудована форма штучного інтелекту (ШІ) — від холодильника, який відслідковує його вміст, щоб замовити запаси при низькому рівні, до вашої вхідної двері, яка перевіряє людей, яким дозволено здійснювати доставку в житло пакетів, навіть коли ви знаходитесь не вдома.

Технологія оплати за допомогою проведення пластикової картки в POS-терміналі або навіть здійснення мобільних платежів буде замінено технологією оплати захищеною голосовою командою або навіть виразом обличчя.

2. Залучення як послуга

Великі дані, машинне навчання та ШІ дозволять банкам перейти від надання звичайного інструменту “фінансової послуги” до більш проактивної ролі “сприяння потребам”.

Уявіть, що банк майбутнього самостійно будем перемикати ваші підписки на небанківські послуги, оскільки вони знайшли кращу пропозицію, ніж у вашого поточного постачальника. Це може включати управління комунальними послугами, інтернет, телебачення, страхування, лізинг, медичні послуги та таке інше.

Ці послуги з оптимізації зможуть поширюватися на всі аспекти життя клієнтів, якщо вони захочуть.

3. Розквіт штучного інтелекту

ШІ матиме значний вплив на фінансовий досвід споживачів в 2030 році. Найбільш помітно це буде у сфері масової персоналізації фінансових послуг та надання допомоги клієнтам, які долають низький рівень фінансової грамотності.

Алгоритми та моделі даних будуть побудовані навколо оптимізації фінансових рішень клієнтів та часто будуть стимулювати позитивну поведінку людей, “підштовхуючи” їх до певних дій, які матимуть позитивний фінансовий результат.

Наприклад, ШІ зможе підтримувати верстви населення, які неефективно витрачають час, запобігатиме вразливим клієнтам приймати погані фінансові рішення.

4. Поширена довіра

Банкам майбутнього доведеться переглянути свою позицію як постачальника лише фінансових послуг. Банкам потрібно буде виходити за “рамки грошей” та інтегруватись із ширшою екосистемою альтернативних послуг.

Банк майбутнього зможе провести переосмислення та монетизацію довіри, використовуючи свою спадщину та досвід, щоб отримати значну перевагу перед новими конкурентами.

Клієнти будуть впевненими, що автоматизовані рішення, прийняті від їх імені, можуть бути простеженими, сумісними та прозорими для них. Це допоможе споживачам легше керувати своїм все більш складним та роздробленим життям.

5. “Супер-додаток”

В епоху “глибоких” підробок (використання ШІ для моделювання людського обличчя у відео, просунутої кіберзлочинності, крадіжки даних, шантажу, фішингу та інших реалій цифрової епохи, значну цінність отримає платформа, якій споживачі довіряють і де відчувають себе в безпеці.

Створення “супер-додатку” або віртуального сервісу, який може поєднувати цифрову близькість, конфіденційність, контроль доступу та доступ до продуктів та послуг, дозволить авторам тримати клієнтів у своїх екосистемах протягом майже всього періоду їх діяльності і при цьому тримати далеко від своїх конкурентів.

Одним з прикладів такого додатку є китайський WeChat.

6. Платежі

Нагороди, партнерські стосунки та бали лояльності стануть ключовими відмінностями між платіжними продуктами. Спеціальні платіжні рішення автоматично будуть підказувати клієнтам, який спосіб оплати обрати — бали, бонуси, безготівку — щоб отримати максимальну вигоду від покупки.

Ви зможете просто зайти до місцевої кав’ярні чи супермаркету, замовити товари та виїхати — все без обговорення варіантів оплати чи вартості. Це можна буде зробити, оскільки платіжні термінали будуть замінені інтегрованими рішеннями для переказу платежів у режимі реального часу.

Кредитні оцінки клієнтів будуть набагато більш цілісними і оновлюватимуться в режимі реального часу, беручи інформацію, наприклад, про звички до способу життя, історію покупок та прогнозовану аналітику.

7. Кібербезпека, керована ШІ

До 2030 року кібербезпека буде побудована на основі прогнозованої аналітики цілого підприємства, вразливостей безпеки та розпізнавання загроз і центром системи кібербезпеки буде ШІ. Уявіть, що ШІ переосмислює оцінку вразливості системи безпеки в інтернеті і налаштовує її в режимі реального часу, не даючи хакерам використовувати вразливості.

Крім того, для зберігання цифрових особистих та біометричних даних люди припинять використовувати токени, мобільні телефони чи смарт-годинники на користь широкого спектру особистих предметів, таких як інтерактивні окуляри, каблучки, сережки або запонки.

Blockchain зможе вирішити проблему конфіденційності даних клієнтів завдяки розподіленим сховищам даних, що дозволить людям повністю контролювати свої приватні дані та обмінюватися ними з третіми сторонами лише тоді, коли особи погодилися на це.

8. Цифрові валюти

Розквіт цифрових валют та токенів, які випускатимуть центральні банки та корпоративні гравці, ще більше прискорить трансформацію продуктів та послуг. Ця оцифровка грошей принесе більшу фінансову включеність населення планети у цілому, більшу прозорість та кращу обробку та врегулювання транзакцій у режимі реального часу.

Ми також побачимо, що нове покоління цифрових валют ліквідує низку посередників, які беруть участь у транскордонних платежах та обміні валют, надаючи споживачам ціннісний та інноваційний досвід.

Технологічно застарілі банки втратять клієнтів

“Банки, які посідатимуть провідні позиції на ринку майбутнього, вже сьогодні створюють цифрові стратегії, розробляють платформи та екосистеми для роботи з партнерами, опановують технології штучного інтелекту для персоналізації банківських послуг та впроваджують нові моделі взаємодії бізнесу й ІТ”, — зазначає керівник практики з надання консультаційних послуг у сфері IT і кібербезпеки KPMG в Україні Олексій Янковський.

“Наявність сучасних цифрових каналів, їх інтеграція та зручність користувацького досвіду, які зараз забезпечують суттєві конкурентні переваги, швидко стане базовим стандартом обслуговування. Банки, які не відповідають цим викликам, не зможуть успішно конкурувати і стикнуться з відтоком клієнтів”, — прогнозує він.